אחד המצבים המתסכלים ביותר עבור בעלי דירות הוא לגלות שנגרם נזק משמעותי לנכס. רק כדי לשמוע מחברת הביטוח שהתביעה נדחית.
הנימוק הנפוץ: “הדירה אינה תפוסה”.
במילים אחרות, מכיוון שאף אחד לא גר בנכס בזמן האירוע, לטענת החברה אין כיסוי ביטוחי.
אבל האם זו באמת סיבה מוצדקת לדחיית תביעה?

במאמר זה נבין כיצד חברות הביטוח משתמשות בטענה הזו, מה המשמעות האמיתית של “דירה שאינה תפוסה”, ואיך ניתן להגן על הזכויות שלכם כבעלי דירות.

מה המשמעות של “דירה שאינה תפוסה”?

בפוליסות ביטוח רבות קיימת הגדרה כללית למונח “דירה תפוסה” . בדרך כלל מדובר בדירה שגרים בה בפועל או שיש בה נוכחות קבועה. אבל במציאות, לא מעט נכסים עומדים ריקים לתקופות מסוימות:
דירות שממתינות לשוכר חדש, דירות בבעלות משקיעים, נכסים בשיפוץ, או כאלה שנמצאים בתהליך מכירה ודיירים נמצאים בחו"ל.

חברות הביטוח נוטות לפרש את ההגדרה הזו באופן מחמיר: אם הדירה עמדה ריקה יותר ממספר שבועות, הן עלולות לטעון שהיא “אינה תפוסה”, ולכן, שאין כיסוי במקרה של נזקי מים, נזקי אש או פריצה.

הגישה והפרשנות הנכונה לסעיף זה:

העובדה שדירה ריקה אינה מספיקה כדי לשלול כיסוי ביטוחי. המבחן הוא מהותי: האם הנזק נגרם בגלל שהדירה לא הייתה תפוסה או שמדובר באירוע ביטוחי פתאומי שהיה מתרחש גם בדירה מאוכלסת?

לדוגמה: אם הצנרת התפוצצה וגרמה לנזקי מים בזמן שהדירה עמדה ריקה, אין זה אומר שהנזק נגרם בגלל שהדירה לא הייתה מאוכלסת. במקרה כזה, בעלי הנכס זכאים לפיצוי מלא, כל עוד עמדו בתנאי הפוליסה האחרים.

בתי המשפט גם בוחנים האם בעלי הנכס פעלו באחריות .
למשל, אם הדירה מבוטחת, סגורה כראוי, יש בה ביקורים תקופתיים, והנזק דווח בזמן סביר.
במקרים כאלה, קשה מאוד להצדיק דחייה מוחלטת של התביעה.

איך חברות הביטוח מנצלות את הסעיף

למרות הפסיקה, חברות הביטוח ממשיכות להשתמש בטענה של “דירה שאינה תפוסה” כדי לדחות תביעות.
מדובר בסעיף נוח עבורן. הוא עמום, וקל לפרש אותו לטובתן.

לעיתים, אפילו דירה שבה מתגוררים אנשים חלק מהזמן, או שמנוהלת על ידי חברת ניהול,
תקבל סיווג של “לא תפוסה” רק משום שלא הייתה נוכחות בזמן הבדיקה.
כך, נזק שגרם להפסדים של עשרות אלפי שקלים ולעיתים אף מאות אלפים עלול להישאר ללא פיצוי.

מה ניתן לעשות אם קיבלתם דחייה כזו?

1. בדקו את נוסח הפוליסה:  האם יש סעיף שמגדיר מהי “דירה תפוסה”? לעיתים הסעיף לא קיים או מנוסח בצורה לא מחייבת.
2. תעדו את מצב הדירה :  הראו שבוצעו ביקורות תקופתיות, שהנכס סגור ומוגן, ושנעשה כל שנדרש לשמור עליו.
3. פנו לייעוץ משפטי :  עורכי דין המתמחים בתביעות ביטוח יודעים לזהות מתי מדובר בדחייה לא מוצדקת.
   במקרים רבים, ניתן להפוך את החלטת חברת הביטוח ולקבל את הפיצוי במלואו.
4. אל תוותרו על שמאי עצמאי : דו"ח מטעם שמאי פרטי יכול לקבוע שהנזק לא נגרם בשל היעדר תפוסה, אלא כתוצאה מאירוע פתאומי.

איך להימנע מבעיות בעתיד

• ודאו שפוליסת הביטוח כוללת סעיף כיסוי גם למקרים שבהם הדירה ריקה זמנית.
• אם אתם יודעים שהנכס יעמוד ריק לתקופה ארוכה, עדכנו את חברת הביטוח מראש ובקשו לוודא שהכיסוי נשמר.
• אל תשאירו את הדירה “לא מנוהלת”,ביקורים תקופתיים, ניקיון ושמירה על מערכות חשמל ומים עשויים להכריע את הכף במקרה של תביעה.

לסיכום

הטענה ש“הדירה אינה תפוסה” היא אחת הסיבות הנפוצות לדחיית תביעות ביטוח,
אך היא אינה סוף פסוק.
ברוב המקרים, ניתן להוכיח שהנזק לא נגרם עקב היעדר נוכחות אלא כתוצאה מאירוע ביטוחי ברור.
הבנה של זכויותיכם ותיעוד נכון של מצב הנכס , אלה הכלים שיבטיחו שהביטוח יעבוד כשבאמת צריך. אם קיבלתם דחייה בטענה שהדירה אינה תפוסה, פנו אל משרד עו"ד זקי דיאב לקבלת ייעוץ מקצועי וליווי משפטי בניהול התביעה.
למידע נוסף ולקריאה במאמרים נוספים,